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高原农牧区普惠金融之路怎么走?

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说到青海,人们经常用“资源丰富的省、战略重要的省、人口少的省和经济薄弱的省”来概括。在这样一个特殊的省份,发展普惠金融既是一个经济问题,也是一个生计问题。

然而,金融服务要达到稳定并不容易。在青海72万平方公里的土地上,每平方公里不到8人,特别是在人口分散的牧区,农牧产品的交易时间和地点流动性很大,集中连片的贫困地区仍然存在。这些现实已将一系列“常规问题”,如信贷进入家庭、信贷备案和网点选址等,变成“特殊问题”,甚至呼吁走“为水土服务”的金融扶贫道路。那么,偏远地区的信贷如何进入农村和家庭?如何在农牧区建立信用体系?银行网点如何转移到草原?金融扶贫如何“输血”和“造血”?最近,我们的记者去了青海省的许多农牧区进行调研,寻找问题的答案。

偏远地区的信贷如何进入村庄和家庭?

每天早上,李文华都会准时走进张家谭村“两委”办公楼。村委会助理主任只是她的临时工作身份。她还有另外一个身份:青海大通农业公司客户经理,银行宝库支行行长李璐元也在她身边临时值班。张家谭村党支部书记陈郭盛也获得了大同农业商业银行宝库支行副行长的新职位。为什么

village中的“两个委员会”会与当地银行分行的员工发生交叉联系?这应该从“双基联动”合作贷款试点模式开始。

在青海边远农牧区,信贷进村入户除了服务半径长、成本高的困难外,还长期面临“信心不足”、“信息缺乏”和“信贷缺乏”三大问题。“张家谭村是大同回族土族自治县289个行政村之一,4个自然村有189户756人。除了张家谭村,我还负责3个行政村。”李文华说,该行基层人员少,客观上很难了解所有农牧民的生产经营状况。信息是不对称的。农牧民的食物依赖天气,导致贷款风险更高。此外,农牧区信用体系建设滞后,信用评估机制薄弱,信贷难以进入村镇和农户。

如何解决这个难题?实践中,青海银监局发现基层党组织在信息、资源和组织上具有天然优势,了解村民的实际需求和生产经营状况。如果将这些优势与基层银行的资金、技术和管理优势相结合,形成两个基层联动,可能有助于解决“三个不足”问题。

今年4月,青海省银监局结合青海省基层建设委员会的相关政策,在相关主管部门的支持下,启动了辖区内“双基联动”合作贷款试点项目,允许基层银行业金融机构与“农区、牧区、社区”基层党组织合作建立双基联动信贷工作室。村里的“两委”和银行工作人员将共同努力,完成对农民、农民和城镇居民的信用评级、贷款发放和贷后管理。

数据显示,截至8月底,参与试点的银行机构已覆盖50个乡镇网点,建立了57个村级信用工作室,基层党组织和基层银行临时干部180余人,合作贷款1872笔,金额1.亿元。

“现在村民们如果需要资金,首先可以找到村党支部书记。他将向银行推荐村民。”张家谭村村民齐蔡程说,云杉种植是该村的主导产业。他种植了1516亩云杉。这

信贷进入农村和家庭只是“双基联动”的第一步。其长期目标是与农村“两委”合作,对农牧民进行信用评级,培养他们的信用意识,进一步推进信用村镇建设,完善农村信用体系。

业内人士表示,评级和信贷发放是该行信贷业务的核心环节。给贷款人评级的意义在于判断贷款的预期损失率。在此基础上,银行决定是否给予信贷、信贷额度、利率水平和担保方式。如果采用信用贷款,需要担保。"农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石."青海银监局相关官员表示,我国农牧区信用体系建设仍然滞后,信用基础、信用评级评估机制和信用担保机制建设仍然薄弱,制约了农牧区的信用传递。几年前,在青海的一些地区,甚至整个村庄都没有信贷,也没有偿还银行贷款。

”因此,“双基联动”模式只要求信贷导向的村庄纳入试点。为了获得试点资格,乡镇政府和村里的“两个委员会”大力动员大家庭带头还贷。上述负责人表示,为了获得试点资格,村“两委”努力偿还贷款59万元,农村信用社进一步增加贷款305万元,用于青海湖村发展旅游配套服务。

”更重要的是,农牧民在通过贷款致富后已经尝到了信贷的好处。他们更积极地偿还贷款。银行更有动力注入信贷增量,重振信贷存量,从而形成信贷建设的良性循环。”负责人说。

Doje,今年38岁,是共和县道塘河镇甲、乙村的牧民。他被评为信用用户,被评为优秀档案中的2A级,信用额度2万元。“信用评级分为三级和九级,即优秀、良好和一般。每个年级分为三个年级。例如,优秀等级中最高等级3A的客户,最高信用等级为30,000元,评级得分需要在95分以上。”共和农业合作银行道塘河支行客户经理彭茂东表示,如果得分低于55,即一般档案中的c级以下,则属于不可信用户,不能授予信用。

"如果一个村庄的信贷用户比例达到80%以上,该村庄可以被评为信贷村,整个村庄的贷款利率将在基准利率的基础上降低10%。"甲乙村党支部书记丹柯佳表示,该村共有512户,其中489户为信用用户,被评为信用村。如果一个村民是信用使用者,但他的村庄不是信用村,他就不能享受利率下调折扣但柯佳表示,如果一个村庄违约率高,银行将降低该村庄的信用评级,降低其明年整体贷款额,提高贷款利率。

在这种激励机制下,村里的“两委”对信贷村的建设有了更高的热情,无形中帮助了银行的贷前调查和贷后管理。“信息收集是农村信用体系建设的基础。基层党组织熟悉人、地、情,能够及时提供农牧民信用等软信息,为信用体系建设提供信息保障。”青海银监局海南银监局副局长李惠表示,将进一步推进农民电子信用档案建设,为农村信用信息共享奠定基础。同时,农村金融机构将继续引导和推动农民信用评价模式和评价方法体系的发展,将农民信用评价结果与农民贷款的审查和管理相结合,形成“农民信用调查信用”业务模式,进一步开展“信用用户”、“信用村”和“信用村(镇)”建设。

怎么可能

“那么如果网络建立了,它在哪里?辐射面有多大?完工后的利用率有多高?”上述负责人表示,金融机构,特别是商业金融机构,必须履行社会责任,使业务可持续发展。

”商业金融解决了效率问题,但也将导致金融服务和供给不足;政策性金融解决了公平问题,但也导致激励不足。普惠金融应成为“中间地带”,探索一种兼具商业金融基因和政策金融价值取向的创新模式负责人说。

根据青海银监局的探索,分为三个层次,各有不同的路径。首先,在州、市和乡镇地区,引导大银行恢复和增设具有有效贷款功能的分行,实现州、市和乡镇分行的全覆盖;其次,在行政村一级,将设立电话银行和惠农金融服务点。第三,鉴于农牧区人口稀少,“移动”服务被用来“追赶”牧民。典型的做法是“移动金融服务工具”。

9月16日上午11点,天空晴朗。在海南省共和县道塘河镇甲、乙村,十几名牧民已经在中国邮政储蓄银行的移动服务车窗前排队。汽车对面是邮政储蓄银行的PAD银行移动展示平台。51岁的牧民娘他刚刚在展览平台上开了一张借记卡。“我女儿出城了。她通常会寄钱,需要一个账户。”他说。

记者观察发现,这个PAD展示平台相当于一台小型发卡机。只有当年和将身份证放入PAD卡读取区时,客户经理手中的便携式卡条打印设备才能打印交易卡条,并在收到信号后发放借记卡。此外,该设备还可以处理小额贷款、个人业务和小企业贷款的申请。

与展览平台相比,移动服务车是一个“银行柜台”。记者在邮政储蓄银行的移动服务车上看到,车上有两张银行办公桌,配备电脑、打印机、加密传输、电源等设备,并配备防弹玻璃、百叶窗、110联动报警器、摄像头等安全设备。公共汽车上有五名工作人员,包括两名商务人员、两名保安和一名司机。

“指挥官”张钧介绍说,该车的数据处理和服务结算主要依靠3G和4G网络。通过进入银行核心业务系统,可以随时随地办理柜台办理的所有业务,如查询、转账、现金存取、挂失、发卡、换卡、激活卡、支付、养老金支付、农民贷款支付等。一些新购买的服务车吨位更大,设备更齐全,可以与授权管理人员一起办理财务管理、电子银行等业务。此外,为确保安全,本行通过全球定位系统卫星定位系统及时进行视频回传,对车辆运行进行实时控制。

”原则上,移动汽车到达每个点的频率不应少于每月一次。但是,对于赛马、庙会等牧民重大节日,或者农牧业补贴等财政需求较大的情况,我们将灵活增加服务频率。”张军说,移动服务车辆希望将银行网点开到草原和山区。

据了解,目前,中国邮政储蓄银行、中国农业银行和中国建设银行已经在青海牧区部署了7辆移动服务车。服务区主要集中在6个藏族自治州,尤其是青南牧区。“全省移动服务车辆的主要业务集中在各类代理支付上。今年上半年,共为他们支付了50万项资金,包括社会保障、转移支付和赔偿金,金额近8亿元。青海银监局相关负责人表示。

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