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互联网贷款新规再度征求意见 助贷机构强监管来袭

原始标题:重的重量!商业银行网上贷款新规再次征求意见,受到业内广泛关注的商业银行网上贷款业务即将迎来进一步规范发展。1月19日,《今日北京商报》记者多方证实,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)目前正在进行第二次小规模内部磋商。《北京商报》记者今天获悉,与2018年11月发布的《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)相比,此次《办法》的联合贷款余额没有上限,但也明确提到商业银行不得接受合作机构的直接和变相风险对冲承诺。不允许接受不具备担保资格和信用担保保险资格的合作组织提供的直接或变相信用增级服务。分析师认为,尽管表达要求相对严格,但包括联合贷款和当地法律实体在内的跨地区业务实际上是“开放的”。但是,他们不允许接受合作机构的直接和变相的冒险承诺,这可能对以前的联合贷款或贷款援助模式产生很大影响。

银行应制定网上贷款风险控制指标

银行应制定网上贷款风险控制指标

记者今天在北京商报获悉,《办法》仍在小范围征求银行意见,尚未公开发布。截止日期是2020年1月20日。该文件包括一般原则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息技术风险管理、贷款合作、监督管理和补充规定七章,具体分为70个实施细则。其中,对网上贷款的定义、贷款期限和金额、跨区域经营、合作机构类型、贷款营销和收费模式、风险控制机制等诸多方面进行了详细阐述。

《办法》定义为网上贷款,具有全过程在线处理、基于风险数据建立风险模型、自动信用审批和风险管理、快速贷款等特点。为满足普惠金融和风险防范的要求,《办法》规定了贷款限额,即个人信贷额度不超过30万元,个人贷款期限不超过一年。对于消费情景清晰或单笔支付金额超过10万元的个人贷款,对于单笔支付金额超过30万元的流动资金贷款,应采用委托支付方式。

在金融科技浪潮频繁的背景下,商业银行通过互联网平台“联合贷款”的模式越来越流行,隐藏的风险也引起了监管部门的关注。对于业内高度关注的联合贷款,今日北京商报记者注意到,与2018年11月发行的《征求意见稿》相比,目前联合贷款余额没有上限。仅要求商业银行制定网上贷款业务的风险控制指标,包括但不限于网上贷款限额、联合贷款限额、联合贷款贡献率、合作机构集中管理等。

《办法》之前规定,单笔联名贷款中,商业银行作为客户推荐人的出资比例不得低于30%;银行接受推荐客户的出资比例不得高于70%。作为客户推荐方的商业银行合计贷款余额不得超过网上贷款余额的50%;客户推荐的所有商业银行联合贷款不得超过网上贷款余额的30%。

民生银行研究院研究员李欣今天在接受《北京商报》记者采访时表示,《征求意见稿》对期限和金额有更严格的要求,还需要在放款前检查信用记录,以更好地防范共债风险。明确要求商业银行不断优化模型,并可能每年向监管机构提交相应的报告,也有助于银行加强风险控制。《办法》虽然没有规定出资比例,但在实际执行中是否会制定,目前还不清楚。

本地法人银行审慎开展跨区域互联网贷款。

本地法人银行审慎开展跨区域互联网贷款。

事实上,近年来,一些当地的城市商业

齐财智库的高级研究员毕认为,这里提到的地方法人并不是对城市商业银行的限制,因为许多城市商业银行实行股份制,它们在其他地区的分行负责。然而,具有地方法人制度的金融机构通常是农业公司或信用合作社。在许多地区,农业公司的分支机构是独立的法律实体,主要限制此类金融机构。

毕严光强调这不是一个“一刀切”。例如,《办法》《风险管理的一般要求》第7条提到,商业银行应在总行层面对网上贷款业务实施集中运营和统一管理,将网上贷款业务纳入全面风险管理体系,建立和完善适合网上贷款业务特点的风险管理体系、内部控制机制、网络信息系统和安全保障措施。有效识别、评估、监控和控制网上贷款业务的风险,确保网上贷款业务的发展规划、实际发展速度和业务规模与银行的风险偏好、风险管理体系和风险管理能力相适应。

清华大学中国经济思想与实践研究所研究员徐翔表示,新规的主要目的是降低商业银行不良贷款率,防止商业银行信贷风险进一步上升,这也是银行业的核心目标。目前,许多商业银行的网上贷款业务不是由一家银行完成的,而是已经成为一个多方信用网络。商业银行的网上贷款是一个非常复杂的问题。政策的变化也反映出监管部门应该尽可能降低信用风险。它是控制整个信贷网络,而不仅仅是控制银行系统,特别是信息相对不透明、监管水平相对较低的商业银行网上贷款的信贷风险。

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贷款援助模式将面临更大的冲击

贷款援助业务,一度被业界视为“烫手山芋”,如今已成为监管力度加大的烫手山芋。在此之前,几位银行从业人员今天在《北京商报》向记者透露,许多平台目前都在收缩贷款援助业务。在经济低迷和监管更加严格的背景下,市场参与者明显减少。该政策适用于开展互联网贷款的合作组织。《办法》也给出了明确的定义,提出“合作机构是指与商业银行在营销、获取客户、联合贷款、风险分担、信息技术、逾期收款等方面进行合作的各类机构。互联网贷款业务,包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和非金融机构,如融资担保公司、电子商务公司、大数据公司、信息技术公司、收贷公司等相关合作机构”。

在进入合作机构方面,要求商业银行实行列表管理,列表管理主要从机构的运营、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规性和声誉等方面对合作机构的准入进行评估。此外,还应关注资本充足率、杠杆率、不良贷款率、贷款集中度及其变化。关于双方合作范围的划定,《办法》明确表示,如果商业银行和其他具有贷款资格的机构联合发放网上贷款,应建立联合贷款内部管理制度,并在制度中明确银行对联合贷款的授权管理机制。商业银行不得以任何形式为不符合条件的合作机构提供贷款,也不得与不符合条件的合作机构共同出资贷款。

值得注意的是,与《办法》和《征求意见稿》相比,银行与第三方机构的合作范围也得到进一步明确。指出商业银行不得接受合作机构的直接和变相风险对冲承诺。不允许接受无担保资格、无信用担保的合作组织提供的直接或变相信用增级服务

零一研究所所长于百成认为,网上贷款是互联网发展的必然趋势。在过去的两年里,许多银行机构已经开始尝试网上贷款,其中许多采取了与贷款援助机构合作的形式。在网上贷款发展过程中,银行机构的业务能力不同,贷款援助机构的素质不同,合作方式不统一,产品合规问题和风险时有发生。《办法》的目的也是为了规范商业银行网上贷款业务的运作,促进网上贷款业务的健康发展。

"最早的贷款援助模式在很长一段时间内是不被允许的。联合贷款也可以被视为贷款援助的一种替代形式。至少合作机构应该得到许可。这是过去两年加强监管后的主要模式。然而,对于联合贷款,还没有具体的声明和规则。虽然一些银行和合作机构也在开展相关业务,但预计它们也会在心里打鼓。现在合法性很清楚了。尽管表达要求相对严格,但包括联合贷款和当地法人机构在内的跨区域业务实际上是“开放的”。但是,他们不允许接受合作机构的直接和变相的冒险承诺,这可能会给以前的一些联合贷款或贷款援助模式带来很大影响。这也意味着以前一些基于自下而上的合作模式肯定行不通,只能修改。”李信说道。



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