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岁末大猜想,P2P监管可能的十条”军规”

随着网络金融的迅速崛起,如何在可控监管下有序、可持续地发展网络金融成为人们关注的焦点。根据网上贷款公司的数据,2014年10月,新推出了71个P2P平台。截至2014年10月31日,全国现有网上贷款平台1474个,同比增长2.5%。据估计,到今年年底,操作平台的数量将达到1550个。然而,随着科学技术的飞速发展和互联网的出现,P2P行业的发展中经常出现“出走”、“倒闭”等词语。10月份,问题平台数量大幅增加,当月达到35个,超过了2013年“崩溃潮”高峰期32个问题平台的月度记录。P2P P2P借贷作为一种网络金融模式,在中国蓬勃发展的同时,也面临着风险事件频发的尴尬。其中,缺乏监管被认为是P2P平台风险频发的一个重要因素。

缺乏监管已成为P2P行业发展的“致命弱点”。年底前,监管机构将得到澄清,监管规则发布的传言已成为笼罩P2P行业的达摩克利斯之剑。监管的迷雾让所有平台、所有从业者和所有投资者都在探索中前进。所有这些监管规则都不应该出现像第二十二条这样矛盾的两难境地,这是一个两难境地。今年年底,作者大胆设想,认真推测,认真核实,考察了督学最近的言行,推断了督学的思想,理顺了“十条军规”。十大规则有望成为P2P行业的优良传统和行动标准,如“三规八矩”,从胜利走向胜利!

追赶1。P2P监管必须遵循P2P业务的本质,决不能建立资金池。

在P2P行业野蛮发展的背后,平台欺诈和运行事件层出不穷,这些运行平台大多是现金池模型。简而言之,投资者的钱正被在线贷款平台挪用。虚假融资投标问题是问题平台常用的方法。此外,投资者被要求将资金汇入平台经理的账户,这显然违反了法律法规。该平台直接控制资金并建立资金池,这已成为大多数越野平台问题的根源。虽然不能说这些平台最终会涉及越野,但暴露的巨大风险是毋庸置疑的。也有许多平台可以通过玩“边缘球”和利用中国私人借贷法律的相关规定来建立“不规则”的资金池,就像“桃花池”一样深不可测。

银监会创新监管部主任王艳秀曾强调:“投资者的资金应该由第三方委托,存款不能代替信托使用。信任是一种独立的监督行为。同时,应该尽可能引入正式的审计机制,P2P组织本身不应该碰钱,这也是为了避免大家非法集资。“

为了避免资本池业务,有必要由第三方保管资金。如何实施仍不确定。许多平台无法通过使用第三方支付或指定银行监管从根本上避免这一风险。此外,非法集资犯罪的“迅雷手段”已经成为随时会击碎平台及其管理者灵魂的“屠龙刀”。根本的解决办法还包括系统的金融监管法律法规,特别是修改刑法中的非法集资罪名。虽然最高人民法院、最高人民检察院和公安部于2014年3月25日发布了《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》,但《意见》包括8个部分,即行政鉴定、向社会公开鉴定、“公众”鉴定、共同犯罪处理、涉案财产的追回和处置、证据收集、民事案件处理和跨地区案件处理。与国务院的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》和《意见》相比取得了很大的进步,但其立法滞后于真正的P2P发展。如何保护投资者利益,兼顾行业发展,满足民间融资需求,将是中小企业和个人风险投资的“大考验”

然而,也应适当考虑借款人对隐私的合理要求。因此,实名注册并不是阻止P2P平台自我合并的真正方法:许多中小型微型企业即使公布了自己的实名,也几乎没有可靠的信息可以检索。除非是专业投资者,否则现场调查的可能性不是很大。如何平衡投资者的知情权与借款人的隐私权,以及投资者的公开要求与借款人的商业秘密之间的关系,是监管标准中的一个难题。

资金的畅通是世界各国的监管趋势,也是对投资者利益的保护。这也是反洗钱的“铁律”。这条红线不能越过。在当前反腐败、反腐败、反商业犯罪的浪潮下,这也是公众的共同需求。只有开放才能公平,只有开放才能公平。虽然在实践中会出现绕过规则的情况,但实行实名制和明确的资本流动将从基本原则上保证行业的健康发展。

追赶3。P2P应该明确界定其业务边界,区别于其他合法金融业务,并打击欺诈和非法操作。

P2P机构是为贷方和借方之间的小交易提供信息服务的中介。它们不应是有资金的金融机构、受托金融机构或担保机构。他们应该明确界定自己的业务边界,区分和隔离合法授权的金融业务,打击以P2P名义进行的非法金融活动。

第四条,P2P应该有行业门槛。

P2P信息平台高度专业地分析、选择新闻信息和提供参考信用分析。信息技术应有一定的门槛,业务组织有一定的注册资本,高级管理人员的专业背景、工作年限和组织结构,对平台风险控制、信息技术设备和资金托管有一定的资质要求。首当其冲承受所谓“门槛”的是资本约束。资本代表着企业的经营实力,尤其是在金融服务领域,这一点至关重要。此外,“门槛”还包括风力控制能力、托管、管理团队的质量以及对金融和信息技术从业人员的具体要求。在这方面,P2P的监管框架与银行的监管框架有些相似。

第五关。投资者的资金应该由第三方委托,存款不能代替信托使用。

监护权是一项独立的监管法案。同时,应尽可能引入正式的审计机制,P2P组织本身不应触及资金。这也是为了避免非法集资。

Catch-6。P2P不保证自己,引入的保证机构必须是合格的。

P2P机构不得为投资者提供担保、为投资者自身提供担保、承诺贷款本金或收益,不承担系统性风险和流动性风险,仅提供信息,不得从事贷款和委托投资业务或自保自筹资金。这也是为了避免非法集资和欺诈。

Catch-7。明确收费机制,争取长远发展,不能盲目追求高回报。

P2P行业应走可持续发展之路,不要盲目追求高利率融资项目。尽管“大订单”有高回报,但它也伴随着更大的风险。考虑到平台的稳定运行和对投资者负责,“大订单”走了另一条路,只进行了小投标,以收集沙子和建造一座塔。

Catch-8。P2P行业应充分披露信息,充分提高信息披露程度,揭示风险。

我们不仅要向市场披露自己的管理和经营信息,还要向投资者发出风险警告,并进行必要的外部审计。当你第一次购买银行理财产品时,你必须去实体商店进行风险评估。如果你不评估风险,向不合适的投资者出售不合适的资产将会带来很大的麻烦。P2P还应该对投资者进行充分的投资者保护和风险评估。

追赶9。为了支持个人和小型微型企业的发展,必须坚持项目之间一一对应的原则。

风险分散是即时消息

业界专家和从业人员一直倡导行业自律。目前,P2P平台有好有坏。混水摸鱼的伪P2P平台严重影响了行业的发展。平台倡导软法律治理和柔性监管,应利用完善、可行、合规的企业规则来强制实施整个行业监管体系。

这十条“军规”是根据体育产业现状提出的意见。它们确实是规章制度。它们可能差别很大,但许多核心问题应该注意。春天是明亮的,秋天是坚实的。冬天来了。年底和年初,2015年,P2P监管将给我们一个清晰的蓝图。我们期待…

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